Los mejores seguros de vida en Estados Unidos, explicados en español

Sin compromiso. Solo nombre, dirección y fecha de nacimiento.

¿Por qué no existe «el mejor seguro de vida»?

Porque cada compañía calcula tu riesgo con su propia tabla. Una premia el no fumar más que las demás, otra es más flexible con el sobrepeso, otra no pide examen médico hasta cierto monto. El resultado es que la misma persona recibe precios que pueden diferir al doble entre una y otra.

Las listas de «los 5 mejores» no te sirven

Casi todas están hechas para un perfil promedio que no es el tuyo: hombre de 35 años, no fumador, sin antecedentes. Si tenés 52, o fumás, o tomás medicación, esa lista cambia por completo. Lo que sirve es tu cotización, no un ranking general.

Cada compañía tiene su cliente ideal. No significa que el cliente ideal de una sea el ideal de la otra, pero siempre vamos a encontrar la cotización que le convenga al cliente.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida en Estados Unidos?

Mucho menos de lo que casi todos suponen. Estos son los números de una póliza a término de $500,000 por 20 años, que es la configuración más común para una familia con hijos o con hipoteca.

Dejar de fumar es el descuento más grande que existe

De $59 a $194 al mes en un hombre de 40 son $1,620 más por año, por la misma cobertura. Y no es para siempre: la mayoría de las compañías te vuelve a cotizar como no fumador después de 12 meses sin tabaco.

Por qué esperar te sale caro dos veces

Primero por la edad: entre los 30 y los 40 la prima sube alrededor de 4% por año, y después de los 45 se acelera. Y segundo por la salud: si en el medio aparece una condición, puede que ya no califiques al mismo precio — o que no califiques.

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¿Qué compañía conviene en cada caso?

Trabajamos con seis aseguradoras y ninguna es «la mejor» en todo. Lo honesto es decir para qué perfil rinde cada una. Y aclarar de entrada algo que casi nadie dice: dos de las seis ni siquiera venden seguro de vida.

Las que sí escriben vida

Farmers es la compañía con la que trabajamos desde siempre y tiene una oferta completa: término y vida entera, con opciones de vida entera bastante más amplias que el resto. Su contra es que en término no siempre es la más económica del grupo para perfiles jóvenes y sanos.

Progressive tiene tabla propia y transparente, lo que ayuda cuando querés ver números rápido, y suele rendir bien en término para perfiles estándar. Su contra: la oferta de vida permanente es más limitada que la de Farmers.

Liberty Mutual se ubica en un rango parecido y funciona bien como tercera opinión cuando las otras dos no cierran. Su contra es que rara vez es la más barata en los extremos: ni en el perfil más joven ni en el de mayor edad.

Las que no escriben vida — y por qué importa saberlo

Bristol West y National General no venden seguro de vida. Son compañías especializadas en auto para perfiles que no califican en otro lado — sin historial en Estados Unidos, con SR-22, con récord manchado. Si alguien te ofrece vida con ellas, algo no cuadra.

Cómo revisar una compañía por tu cuenta

Antes de firmar con cualquiera, mirá su historial de quejas en la herramienta pública del Comisionado de Seguros de Washington. Fijate en las quejas confirmadas, que son las que terminaron con la compañía cambiando de posición. Lo explicamos en cómo comparar aseguradoras.

¿Término o vida entera?

Para la gran mayoría de las familias, término. Cubre los años en que tu familia depende de tu ingreso —mientras pagás la casa, mientras los hijos estudian— y cuesta una fracción de lo que cuesta la vida entera. La vida entera tiene sentido en casos puntuales, no como opción por defecto.

Gastos finales: la excepción más común

Es una póliza chica —normalmente entre $10,000 y $25,000— pensada para cubrir el funeral y las deudas que quedan. Se contrata a edades más altas, no pide examen en muchos casos, y es la razón más frecuente por la que a alguien mayor le conviene una permanente y no un término.

¿Cuánta cobertura necesito?

La regla rápida que usan los asesores es de 10 a 12 veces tu ingreso anual. Pero es una regla, no un cálculo: lo que de verdad manda es qué pasaría con tu familia el mes siguiente si tu ingreso desaparece.

La cuenta que sí sirve

1. Lo que falta de la hipoteca o los años de renta que querés cubrir.
2. Las deudas que quedarían: carro, tarjetas, préstamos.
3. Los años de ingreso que tu familia necesitaría para acomodarse.
4. Estudios de los hijos, si eso está en el plan.
5. Gastos finales, entre $10,000 y $20,000.

Y quién queda como beneficiario

Es la parte que más gente deja mal hecha. Poné nombre completo y relación, revisalo si te casás o te divorciás, y avisale a esa persona que la póliza existe. Una póliza que nadie sabe que existe no protege a nadie.

Cómo lo hacemos nosotros

Con nombre, dirección y fecha de nacimiento te cotizamos en las compañías que escriben vida y te decimos cuál te conviene según tu edad y tu salud. Te atendemos en español, de lunes a viernes de 8 a 5. Mirá la página de seguro de vida o escribinos desde cotización gratis.

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